購買新生兒的保險

其實我對於保險一點也不了解，但是寶寶的出生，讓我跟老爺開始思考這個問題。首先是找保險公司，因為我自己的保險是跟我大學的直屬學長買的，他現在從事保險業，做沒三年升上經理(可能除了學歷以外，他是個擅於表達又熱心的人；不像我就不善交際，不適合從事保險業)，在大學時我們家族感情就很好，且我跟學長也是同一所高中畢業的，這幾年相處跟畢業後聯繫，學長算是我可以信任的人。買保險最怕就是之後理賠不知道要找誰，有一個可以信任的人感覺很重要。我學長在三商美邦任職，當然也就保三商美邦囉。

但這篇文章我要先聲明，我不打廣告，純粹是我個人選擇，所以保險內容有提到的任何業務員聯繫資訊我都會刪除。

寶寶的保險規劃幾項要點：

(1) 政府新規定0-15足歲不能有身故給付
因為政府新規定0-15足歲不能有身故給付，所以不論壽險或意外險，反而可以為15歲後預先規劃極高保障，15足歲前若身故為退保費，15歲後保障即生效。

(2) 15歲前都不會出現任何壽險成本
現在先把保費集中在醫療保險，如果需要提高壽險或意外險，可輕易利用基金型保單搭配保守型債券型基金，提撥每個月1000-5000元用，在孩子還小時，為青年時期預先規畫200~800萬以上的壽險保障。而且在15歲前都不會出現任何壽險成本(政府規定15歲以前只退保費，所以提早規劃反而有優勢)，亦可藉孩子的基金帳戶同時累積夫妻倆人的退休金，一戶雙用高保障。債券型基金長期穩定，可遠超過定存，又可抗通膨，是規劃身故保障的好選擇。

(3) 好健康終身醫療保險：1000元/日
終身醫療適度即可，畢竟客戶的保費要花在刀口上，三商的好健康終身醫療理賠項目有11項，手術理賠項目達1300項以上，甚至包含癌症化療和放射性治療理賠，總額度是日額的3000倍，也是業界最高。

(4)永康防癌險：D計畫
最高其實可達Bx2計畫，但為了著重整張醫療險的完整度，所以癌症險規劃D計畫。這是一項20年期的終身防癌險，具備1、初次罹癌，2、癌症住院，3、癌症出院，4、化療和放射線治療，5-6、癌症一般手術和特定手術給付，7、手術後住院，8、癌症長期住院(收入補償保險金)，綜合總理賠上限和內容細節，此項防癌險的保費在業界是優選。(癌症身故金不是罹患癌症時最重要的理賠，倒不如提高其它理賠項目，所以三商的安康防癌從以前至今並無癌症身故金)

備註：台灣今年初新實施一個健保新制度：診斷關聯群DRGs支付制度
因為台灣健保嚴重虧損，今天初已經向美國看齊，實施DRGs的新健保支付制度，目前僅實施一部分，所以大家可能還沒太大感覺，但未來三年內將把所有醫療項目全面擴大到1017個關聯群，這其中奧妙，將可以降低健保的嚴重虧損，彌補因為政治因素而無法大幅調漲的健保費，但將導致民眾的權益和經濟能力嚴重受到影響，例如：
1、醫院將喜好醫小不醫大，醫輕不醫重，所以人球案互踢的事件將變成常態。
2、除了健保給付外，每個台灣國民將終身面臨金額龐大的醫療自費項目(小擇幾千，幾萬元，多則可能幾十萬元以上)。
3、醫生大小眼和趕病人出院的不合理藉口將每分每秒上演。

(5) 實支實付住院醫療險(三商美邦人壽新住院醫療保險)：計畫E
這是未來最重要的項目，包含補貼：
A、住院限額：3000元/日(供升級自費雙人房，單人房使用，太重要了！其實我這次非自願性剖腹產在國華只有一天1000，整個下來我還要自己負擔；反倒是三商美邦保險所給付超過我所支付很多)
B、住院雜費限額(1-4個月)：9-36萬(這才足夠補貼DRGs造成的高額自費項目，補健保不足，只要健保不給付的，可透過保險理賠自費提升醫療品質)
C、住院手術限額：56.25萬(可好整以暇應付未來可能的手術自費金額，普遍保險公司此項可供理賠金額極低)

據我學長說：根據我過去幫客戶做保單分析的經驗，百分之80的台灣人實支實付保險嚴重不足或根本沒有，因為保險業務員常常不了解健保和醫療體系的狀況，故多半僅以上內容的1/3~1/2，明顯不足以應付台灣未來的健保給付新制。

(6) 新重大疾病：50萬
這樣才能應付未來國人十大死因占率最高的重大疾病(含腦中風，心肌梗塞，冠狀動脈繞道手術，慢性腎衰竭，癱瘓，癌症，重大器官移植等七大項)。此項目一經罹患即全額理賠，無須等待不斷住院，開刀的日子去累積理賠，一開始就有50萬可以支付初期龐大的醫藥費。

(7) 意外身故保險：100萬+意外實支實付5萬
15足歲後100萬意外險才能生效，但有25萬的重大燒燙傷和5-100萬的意外殘廢保險金仍舊有效，意外實支實付主要用於每個人從小到大，大小傷進初診所或治療是難免的，所以至少規劃5萬，每次意外事件才是足夠的。

(8) 同時規劃一個雙保險：慈愛豁免
因為孩子並無繳保費的能力，全仰賴父母親，所以附加一條保障整張保單的豁免項目，若要保人出現以下狀況(身故、全殘、疾病或意外導致的二~六級殘廢)時，整張保單到滿20週年為止的保費全部免繳。 孩子的保險才不至於受要保人這個繳費來源消失，保單因此失效。

整體規劃下來，我跟老爺的想法是，就幫小孩繳付20年的保險費用，讓小金虎20歲之後就有終身醫療，不用擔心任何萬一住院或是其他狀況，無法支付醫療費用的問題。當然在小金虎還小的時候，實支實付對我跟老爺來說也是減輕負擔，畢竟總難免在這20年中會有什麼意外疾病發生。20歲後計劃小金虎就要獨立囉！當然做父母的我們還是會默默支持。

再者，我們有約略計算過，若是小金虎真是發生什麼意外或因病住院，這些保障額度應該是可以給付超過我跟老爺的負擔。這樣感覺或許升一個小孩，除了自己照顧上的辛苦，在健康這一塊，至少比較不需過於操心。

預計保費：
月付1920，所以年繳23037，也就是一個月開支固定1920元是投資在小金虎的保險上。這金額是我跟老爺評估後可以接受的，也是規劃保單中算是比較高額度的。

↑這是詳細的保險內容資料。

↑這是保障細節資料。